변액연금보험 추가납입, 원금보장, 비과세, 펀드 장점 4가지

블라블라
2019. 1. 14.

메트라이프를 통해 저도 변액연금보험 투자하고 있습니다. 변액보험은 나중에 연금으로 변환할 수 있어서 매달 60만원이란 적지 않은 돈을 납입하고 있습니다. 오늘 소개할 장점도 많지만 반대로 단점도 있는 상품이니 상품 파악을 잘하여 투자하는 것이 좋습니다. 이외에도 실비, 종합 보험 7만원에 가입하여 보험료도 따로 납입 중입니다. 보험은 보험대로 하고 투자 겸 연금도 굴리는 중이라 할 수 있어요. 펀드, 주식 투자도 진행 중이지만, 그래도 개인연금 + 변액보험 정도도 괜찮다는 생각을 합니다. 이제, 『장점 4가지』 알려드리겠습니다. 이해하기 어렵지 않고 쉬우니 꼼꼼하게 읽어주세요.

변액연금 보험료 납부 방법 - 한화생명

추가납입 (본인은 이것 때문에 가입함)

변액연금보험 장점 많지만, 단점은 사업비를 많이 뗀다는 겁니다. 하지만, 추가 납입 금액에 대해선 사업비 면제입니다. 요즘처럼 하락 추세만 추가납입 멈추고, 2018년 연초처럼 우상향 추세에 주가지수 조정받을 땐 200%까지 추가 납입해야 합니다.

사실,

추가 납입하지 않는다면 굳이 변액보험에 가입할 이유는 없습니다.
반대로 보험사는 추가 납입하지 않는 걸 원합니다.

해지 예상금을 아무리 계산해도 마이너스일 겁니다. 사업비(선취수수료)로 이미 10%를 잃었으니, 최소 10% 이상 운용 수익률이 발생해야 본전입니다. 그러니, 해약할 생각으로 가입하면 안 되는 상품입니다. 보험사 입장에선 월 납입금에 대해서 10%를 가져가므로 무조건 이익입니다. 반대로, 해지하거나 수익률 높이기 위해 추가 납입하지 않으면 가입자는 손해를 보는 구조입니다.

추가납입은 장점인데, 『이 장점』을 모르고 가입하면 안 됩니다.

원금 보장 (금리 상승기, 채권 가격)

금리가 오를 땐 채권 가격이 안 좋습니다. 사업비 떼는 것을 둘째치고 일단 수익률이 안 높아요. 반면, 금리가 내려갈 땐 채권 비중을 높여도 좋습니다. 변액보험 중 일부 상품은 채권 비중을 무조건 50% 이상 설정해야 합니다. 그래서 채권에서 약간의 손해가 발생해도 펀드에서 수익을 낼 수 있어요. 이후 경기가 정점을 찍고 금리가 하락한다면 채권 비중을 높여야 합니다. 『변액 보험은 이게 아주 자유로워요.』

다만, 주식 비중을 80% 이상 가져가고 싶은 분들도 있으실 텐데요. 이런 분들은 변액유니버셜에 가입하면 됩니다. 이 상품 장점은 비중 제한이 없으며, 단점은 원금 손실률이 크다는 겁니다. 즉, 변액보험의 채권 비중 제한은 원금 손실 또는 마이너스 수익률을 막겠다는 의도(=원금보장)인 셈이죠. 주식시장에서 흔히 깡통 찬다는 말을 하죠? 그걸 사전에 막겠다는 겁니다. 그러니 본인 투자 성향에 맞춰 유니버셜도 알아보세요.

펀드 위험등급 6가지

변액 펀드 관리하는 방법

펀드 / 채권 비중 조정

원하는대로 각종 펀드 채권 비중을 조정할 수 있습니다. 1년 최대 4회까지 가능하며 수수료도 없습니다.

금리 상승
주가지수 우상향

두 상황이며, 펀드 중심으로 봤을 때, 이평선 대비 고점이면 채권 비중을 줄이는 식으로 수익률을 올릴 수 있습니다. 만약, 증권사 펀드 또는 채권으로 하려면 계산하느라, 선취 수수료, 후취 수수료 내느라 번거롭죠. 하지만 변액연금보험 장점은 이런 점에서 자유롭고 신경 쓸 부분도 적다는 겁니다. 다만, 비중 조정하는 것과 펀드 바꾸는 건 직접 해야 합니다.

그래서 저는 무료 재무상담을 통해 전문가의 도움을 받고 있습니다. 어디서 해야 하느냐고 물으신다면 ... 구글에서 "무료 재무 상담"이라고 검색해 보시라 답변 드리겠습니다. 원하는 곳에서 받으면 돼요. 참고로 재무 설계사분이 이런 말씀을 하셨죠.

1	매달 60만원, 1년간 720만원을 모으세요.
2	2년 차 부터 200%까지 추가납입 및 공격적 투자하세요. (추납액에는 사업비 떼지 않음)
3	투자 방법은 본인을 믿으세요.

비과세 혜택

연금으로 받을 땐 세금을 안 뗍니다. 국민연금이나 증권사 연금 저축 펀드는 연금 받을 때 세금을 뗍니다. 납입할 때 세금을 안 냈으니 수령 시기에 세금을 내는 것이죠. 그래서 변액연금보험 장점은 노후에 받는 연금 액수가 높다는 점입니다. 즉, 금융소득종합과세 대상이 아닌 경우에도 좋다는 뜻이죠. 연금에 가입했던 젊은 시기에 연말 정산 세액 공제 혜택을 못 받지만, 노후엔 그만큼 비과세 혜택을 받습니다. 작은 차이지만 젊은 시절 혜택을 노후로 미루는 겁니다.

그래서 금융소득종합 과세를 피하고자 자산가들이 일부러 변액연금에 가입하기도 합니다. 노후에 금융 소득만으로 버텨야 하는데, 은행 이자로만 세금을 15% 내야 하는 분들은, 변액보험 가입할 만 합니다. 또한, 연금저축 펀드가 비과세라는 말은 틀린 겁니다. 과세이연 상품이라 부르는 게 정확합니다.

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